Banki megoldások fejlődése a világhálón

Az internet penetráció fejlődése természetszerűleg hozta magával a különböző szolgáltatások világhálós elérhetőségét is. De míg hajat vágatni, vagy autót mosatni nehéz a neten keresztül, addig vannak olyan szektorok, amelyeket mintha egyenesen a hálóra terveztek volna. Ilyen például a bankszektor.

Ezért is nem csoda, hogy az interneten "bankolók" száma csak a legutóbbi időszakban is a magánszférában 40-, míg az üzleti szférában 70%-al nőtt. A növekedés üteme még mindig gyorsulóban, így az elkövetkező években akár megtöbbszöröződhet az internetes banki műveletek, és az ezt igénybevevők száma. Megpróbáltuk körüljárni; ez a tény milyen kihívások elé állítja a bankokat, és az általuk alkalmazott technológiát. Kérdéseinkre Porcsalmy Imrétől, a banki alkalmazások fejlesztésével foglalkozó Vemsoft Kft. ügyvezetőjétől, és Csomár Gabriellától, a cég szakértőjétől kaptunk választ.

- Az internetes bankolás népszerűsége rohamosan nő. Felkészültek a bankok egy ilyen nagyságrendű keresletre?

- A növekedés üteme tényleg örvendetesen magas, de az ügyfelek számosságát tekintve még mindig elenyészően alacsony. Hogy néhány kiragadott példát említsünk: Az Erste Bank 6000, a HWB Bank 2600, az MKB 1200, a BB 20 ezer, a CIB 30 ezer (ez utóbbi nyerte egyébként az év internetes bankja díjat), a Citi 27 ezer internetes ügyfelet tart nyilván. Látható tehát, hogy a fenti számok egyike sem az a nagyságrend, amely egy komoly, ügyfélkiszolgálásra létrehozott informatikai rendszernek gondot okozhat. Ebből következik, hogy a jelenlegi rendszerek még hasonló, vagy növekvő ütemű bővülés mellett is évekig bírják a terhelést. Ha nagyon megnövekszik az igény, legfeljebb a szervereket kell majd upgrade-elni, ami viszont nem nagy beruházás. Tehát összességében a bankok technikája naprakész, és még sokáig az is marad.

- A költségekre milyen hatással van az internetes ügyfelek növekedése?

- Ez az egyik nagy előny, az ilyen irányú fejlesztések egyik motorja. Minden ismert számítás, és a gyakorlati tapasztalatok is azt mutatják, hogy a humán erőforrás igény mérséklődésével, és a bankfiókok számának (jövőbeni) csökkentésével mindenképpen több takarítható meg, mint amennyit az internetes bankolásra fordított fejlesztési és üzemeltetési költségek elvisznek. Ezért azután kivétel nélkül minden banknak megéri a világháló felé nyitnia. Ráadásul az ügyletszám növekedésével az egy ügyletre eső fajlagos költségek is csökkennek, így például a most üzemelő rendszerek minden egyes új ügyféllel, aki igénybe veszi azokat, egyre gazdaságosabbak lesznek.

- Elképzelhető tehát, hogy bankfiókok zárnak majd be az internetes bankolás elterjedése miatt?

- Nem csak elképzelhető, de cél is, hogy így történjen. Ezt sokkal finomabban fogalmaznám: Nem tartom valószínűnek, hogy a közeljövőben az internetes banki szektor növekedése miatt fiókokat zárna be bármelyik bank. Ahhoz, hogy tömegesen szüntessenek meg fiókokat, előbb el kell érni, hogy az ügyfelek minden banki ügyletüket képesek legyenek az interneten keresztül intézni. Ehhez bővíteni kell az elérhető szolgáltatások körét, illetve a világhálón "bankolók" aránya meg kell hogy haladjon egy bizonyos mértéket, mert természetesen a fiókok bezárása nem mehet az azokat használó ügyfelek rovására. Ahhoz pedig, hogy ez az arány tényleg nagy legyen, valószínűleg fel kell nőnie egy olyan új nemzedéknek, akik készség szinten használják ezeket az eszközöket, és elhiszik, hogy a mögötte lévő technológiák biztonságosak. Erre pedig, optimista becslések szerint is hosszú-hosszú éveket kell még várnunk.

- A különböző erős azonosítók térhódítása - beleértve az elektronikus aláírást is - hogyan hat majd erre a szektorra?

- Az adatbiztonság már most sem hagy kívánnivalót maga után, de az erős azonosítók terjedése ezt a bizalmat csak fokozhatja. Az elektronikus aláírás széles körű alkalmazása pedig olyan szolgáltatásokat is bevon majd az internetes körbe, mint például a hitel, vagy a különböző finanszírozások. Ehhez azonban megfelelő jogi szabályozásra is szükség van, ami például az online szerződéskötést is lehetővé tenné. Nem tartozik szorosan a kérdéshez, de az internetes banki szolgáltatások terjedésén olyan programok is nagyot lendítenek, mint amilyen a Sulinet. Mert akinek számítógépe van otthon, annak előbb-utóbb internet hozzáférése is lesz (főleg, hogy egyre olcsóbb), aki pedig már netezik, abban biztos, hogy megfogalmazódik: Miért állna sorba valamiért, ha egy gombnyomással is elérheti ugyanazt? Tehát a trend teljesen nyilvánvaló.