Az autóbiztosítók pontozzák a sofőröket

A biztosítási iparág, amely az emberek vezetési szokásainak megismerésére éhezik, az autógyártókhoz és az okostelefonos alkalmazásokhoz fordult.

A biztosítók az autógyártóktól vagy a járművezetők telefonján már megtalálható alkalmazásokból szereznek adatokat arról, hogyan vezetnek az emberek. Szakértők szerint a legtöbb embernek fogalma sincs arról, hogy a biztosítási ágazat ilyen módon nyomon követheti őket. Nemrég kiderült, hogy a General Motors megosztotta a vezetési szokásokat egy adatbróker céggel, a LexisNexisszel. Az ügyfelek perek tucatjait indították, és az autógyártó felbontotta szerződését a vállalattal, de a biztosítók az adatokat továbbra is gyűjtik más autógyártóktól az alkalmazásokból.

A vezetési viselkedés elemzése - vagy telematika, ahogy a biztosítási ipar nevezi - jobb lehet a fogyasztók számára, hiszen személyre szabott, igazságosabb díjakat eredményezhet. Ráadásul, ha az embereknek többet kell fizetniük kockázatos vezetés esetén, óvatosabban vezethetnek, ami biztonságosabb közlekedést eredményezhet. Ez azonban csak akkor fog bekövetkezni, ha a járművezetők tudatában vannak annak, hogy viselkedésüket nyomon követik. Az adatokat gyűjtő és értékesítő vállalatok szerint a fogyasztók beleegyeznek abba, hogy megosszák adataikat a biztosítási iparral. A homályos beleegyezési folyamat azonban azt jelenti, hogy az emberek nem biztos, hogy tisztában vannak azzal, hogy mibe mennek bele.

A járművezetői adatokat gyűjtő okostelefon-alkalmazások első pillantásra nem feltétlenül nyilvánvalóak. Az egyiket, a Life360-at a szülők használják gyermekeik nyomon követésére. A MyRadar időjárás-előrejelzéseket kínál. A GasBuddy segít az embereknek az üzemanyagköltségek megtakarításában. Mindezek az alkalmazások rendelkeznek olyan opcionális vezetéselemző funkciókkal is, amelyek a telefonról származó érzékelő- és mozgásadatokra támaszkodnak. Ezekben vannak olyan funkciók, melyeket bekapcsolva az ember értesítést kap, ha egy családtagja balesetet szenved, vagy javaslatokat kap egy üzemanyag-takarékosabb útvonalra. Ezeket a funkciókat az Arity nevű elemző cég biztosítja, amely fizet az adatokhoz való hozzáférésért. Ami nem derül ki egyértelműen, amikor az emberek regisztrálnak a funkciókhoz, az az, hogy az Arity azt is elemzi, hogy mennyire kockázatos a vezetésük biztosítási célokra.

A GasBuddy-nál például a felhasználók bekapcsolhatnak egy olyan funkciót, amely a vezetésük üzemanyag-hatékonyságát értékeli - a funkció „powered by Arity”, azaz a cég működteti. Brandon Logsdon, a vállalat szóvivője elmondta, hogy a felhasználók „elfogadják az Arity adatvédelmi nyilatkozatát, mielőtt kiválasztanák a funkciót”. Ez a megállapodás azonban csak apróbetűvel szerepel egy nagy piros gomb alatt. A nyelvezet nem magyarázza el, hogy mi az Arity, vagy mit csinál: a vállalat több tízmillió ember vezetési eredményeihez való hozzáférést értékesít. Honlapja szerint az autóbiztosítók „kérhetik egy személy egyéni vezetési pontszámát, amelyet azonnal megkapnak”. Az Arity blogbejegyzése szerint a pontszámok „megmutatják a járművezetők teljesítményét a volán mögött, beleértve azt is, hogy milyen gyakran fékeznek hirtelen, gyorshajtanak vagy használják a telefonjukat”, és felhasználhatók a potenciális ügyfelek megcélzására „10 különböző kockázati kategória” alapján.


Az autóbiztosítási árazás bonyolult. Számos tényező játszik szerepet a meghatározásában, beleértve a nemet, a családi állapotot, az életkort, azt, hogy milyen autót vezetsz és hol laksz - mondta Dale Porfilio biztosítási szakértő. "Megpróbáljuk megjósolni a jövőt, amit természetesen senki sem tudhat biztosan. A biztosítás egyik alaptétele, hogy a biztosítási kötvény árának tükröznie kell a kötvény kockázatát.” Elmondta, hogy a biztosítási ágazat rengeteg adathoz fér hozzá, és a telematikát - amennyiben a gépjárművezetők hozzáférést biztosítanak hozzá - „csak az egyik legújabb változónak nevezte, amely az árnak a kockázathoz való igazításának eszközeként került a játékba”.

A telematika nagyobb vonzereje azonban abban rejlik, hogy pontosabban megjósolhatja az egyes járművezetők kockázatát, és igazságosabbá teheti a díjak megállapítását. A legtöbb biztosító többet számít fel egy 24 éves férfinak, aki egy nagyvárosban él, mint egy 50 éves nőnek, aki falun lakik - áll az Arity egyik promóciós dokumentumában -, de mi van akkor, ha ez a férfi óvatos sofőr, aki ritkán használja az autóját, míg a nő naponta sok kilométert tesz meg? Alan Demers, az InsurTech Consulting alapítója azt jósolta, hogy előbb-utóbb mindenkinek lesz vezetési pontszáma, és a jó vezetők - akikről a legtöbb ember azt hiszi, hogy azok - talán jobban is fogják preferálni. "Ne mások alapján ítéljenek meg engem” - véli Demers. „Ítéljetek meg saját magam alapján.”

Ebben a kérdésben a fogyasztóvédők egyetértenek az iparággal. "Az autóbiztosításban sok a tisztességtelen megkülönböztetés” - mondta Michael DeLong fogyasztóvédelmi szakértő. "Az autóbiztosítók sok szocioökonómiai tényezőt használnak, például a munkádat vagy az iskolai végzettségedet, például hogy középiskolába vagy főiskolára jártál-e, vagy hogy házas vagy-e.” A rossz hitelminősítésű emberek sokkal többet fizetnek az autóbiztosításért, még akkor is, ha tiszta a vezetési múltjuk. "A telematika jelentős ígéreteket hordoz a fogyasztók számára, és ez egy módja lehet az autóbiztosítások jobb árazásának” - mondta.

Aggodalmát fejezte ki amiatt, hogy a biztosítótársaságok túlságosan tolakodóvá válhatnak, vagy olyan módon használhatják fel az adatokat, amely a megkülönböztetés új formáihoz vezet. Például nyomon követhető, hogy valaki a nap melyik szakában vezet. Az éjszakai vezetéssel töltött jelentős idő rontja a pontszámot, mivel a látási viszonyok rosszabbak, és az úton lévő járművezetők nagyobb valószínűséggel fáradtak vagy ittasak. DeLong azonban rámutatott, hogy ez hátrányosan érinti azokat az embereket, akik éjszakai műszakban dolgoznak, és nagyobb valószínűséggel alacsonyabb jövedelműek, például gondnokok. DeLong azt is kifogásolja, hogy a fogyasztók „tudtukon kívül vagy akaratukon kívül kerülnek be ezekbe a programokba”.


Tavaly Rob Leathern, egy texasi IT-vezető egy látszólag ártalmatlan e-mailt kapott a Toyotától: "Jó hírek, Robert! A Toyota Biztosító biztonságos sofőrként azonosította Önt". Az e-mail „nagy megtakarítást” ígért, és meghívta, hogy kérjen ajánlatot a 2023-as haszonjárművére. Amikor Leathern rákattintott az e-mailben található linkre, a Toyota Insurance weboldalára jutott, ahol azt kérték tőle, hogy adja meg az irányítószámát, és „kérjen ajánlatot”. Ha rákattint az ajánlat gombra, a weboldal tájékoztatása szerint felhatalmazza a Connected Analytic Services nevű céget, hogy elküldje elérhetőségi adatait, a jármű azonosító számát és „bizonyos járművezetési adatokat” a biztosítójának, a Progressive-nek.

Leathern tudni akarta, hogy milyen adatokat gyűjtenek róla. Miután egy hónapig telefonált, e-mailezett és adatvédelmi kéréseket intézett a Toyotához és a Connected Analytic Services-hez - amelyről kiderült, hogy egy biztosítási adatbróker -, januárban kapott egy jelentést a Connected Analytic Services-től, amely részletesen bemutatta a terepjárójának előző hat havi vezetését. Corey Proffitt, a Toyota szóvivője elmondta, hogy a Connected Analytic Services a Toyota leányvállalata, amely anonim módon megosztja a helymeghatározási és vezetési adatokat a partner biztosítókkal, és az ügyfelek a Toyota/Lexus alkalmazás adatvédelmi portálján tudják kezelni, hogy mit osztanak meg róluk.

A jelentés két részből állt. A vezetési összefoglaló tartalmazta Leathern futásteljesítményét, azt, hogy hányszor kapcsolták be az autó biztonsági rendszereit, és azt, hogy hányszor fékezett és gyorsított olyan sebességgel, „amelyet a biztosítók a védekező vezetéshez szükségesnél keményebbnek tekintenek”. Volt egy Microsoft Excel fájl is, amely időbélyegzővel ellátott listákat tartalmazott minden egyes szabálysértő eseményéről, valamint a földrajzi szélességi és hosszúsági fokot, ahol azok történtek. A gyorshajtás lapon például több mint 200 másodpercenkénti bejegyzés volt arról a néhány vezetésről, amelyek során Leathern túllépte a 135 km/órás sebességet. "Fogalmam sem volt róla, hogy ilyen adatokat gyűjtenek, nem is beszélve arról, hogy ilyen módon használják fel” - mondta.

Ronald Davis, a Progressive szóvivője elmondta, hogy a biztosító csak akkor kap azonosított vezetési adatokat egy autógyártótól, ha az ügyfelek kifejezett beleegyezésüket adják ahhoz, hogy ezeket az adatokat felhasználják a díjszabásuk meghatározásához. Egy 2022-es befektetői prezentációban a Progressive azt mondta, hogy az emberek vezetési szokásairól szóló adatok javítják az árazási pontosságot. Ez tartalmazott egy képernyőt, amelyet egy potenciális ügyfél látna, amikor árajánlatot kér. "Amikor új biztosítási ajánlatot adunk a Progressive-nál, kifejezetten tájékoztatjuk az ügyfeleket, hogy a jármű gyártójától rendelkezésre állnak a vezetési adatok, és megkérdezzük őket, hogy szeretnék-e, hogy ezeket az adatokat használjuk a díjszabásuk meghatározásához” - mondta Davis. Megjegyezte, hogy a viselkedésük megosztását választók 70 százaléka kapott kedvezményt.